Vad är egentligen ett billån?

Det finns två olika typer av billån som man måste skilja mellan när man talar om billån och det första är med säkerhet, där är alltså bilen en säkerhet tills lånet är avbetalat samt så betalar man ofta en kontantinsats själv på 20 % och det andra är utan säkerhet vilket för att göra det enkelt är ett vanligt blancolån som man råkar använda för att köpa en bil och har inga andra krav eller regler än vanliga lån.

Självklart skiljer det sig rätt mycket i ränta mellan ett lån där du har din bil som säkerhet mot ett lån där du inte har någon säkerhet men det är svårt att säga exakt hur stor skillnad det kan bli i ränta då de flesta långivarna sätter en individuellt baserad sådan efter hur din privatekonomi ser ut och baserad på bilen värde under tiden som lånet gäller.

Om du köper en helt ny bil så minskar värdet varje år och redan efter det första året så har en stor del av värdet försvunnit om du skulle sälja bilen vilket självklart även påverkar hur räntan sätts och hur mycket pengar du får låna.

Rent generellt kan man säga att ett billån med säkerhet har en ränta på mellan 3 och 10 % även om det kan finnas långivare som erbjuder en bättre eller sämre ränta men om man sätter en ränta på kanske 5 % mot en ränta för ett vanligt lån så är det mycket billigare för dig som köper bilen att ta ett billån med säkerhet än att ta ett vanligt blancolån.

Utöver de två typerna som nämnt ovan finns det egentligen även ett tredje alternativ som beskrivs bättre nedanför men som inte är lika vanligt som de andra två och det är billån med restvärde.

Kortfattat så är billån med restvärde ett lån som man betalar under en kortare tid och när avtalsperioden är slut så har man bara betalat av en del av det totala lånet.

För att ditt bilköp ska gå så smidigt som möjligt så har vi en del tips och råd i texten nedanför som rör allt från om du har en betalningsanmärkning till de olika billånen som erbjuds på finansmarknaden idag, det finns även en del rekommendationer för hur du ska trygga ditt billån i form av försäkringar för att hantera oväntade händelser.

Billån utan kontantinsats

Ett billån utan kontantinsats är i princip samma sak som nämns i första delen av texten om billån utan säkerhet och är egentligen enbart ett vanligt lån som man använder för att köpa en bil men vissa långivare kan vara ovilliga att ge ett billån med säkerhet om man köper en bil där värdet understiger 50 000 kr och då måste man ta ett billån utan kontantinsats.

Det kan även vara så att man helt enkelt inte har 20 % av bilens värde att lägga i kontantinsats men det kan vara ett alternativ att ta ett vanligt lån för att kunna betala kontantinsatsen men det är viktigt att tänka över och räkna på om det blir billigare eller dyrare och hur det påverkar den totala räntekostnaden för ditt lån då det kan bli en högre kostnad till att börja med men efter att lånet för kontantinsatsen är avbetalad så kan det bli en mycket lägre kostnad men om det inte är ett alternativ så finns det billån utan kontantinsats.

Här finns det otroligt många långivare som kan erbjuda lån till förmånliga räntor även om det alltid är bättre att ta ett billån där bilen står som säkerhet så är ett billån utan kontantinsats ett bra alternativ för dig som köper en bil där värdet är under 50 000 kr eller där det av olika skäl inte finns någon långivare som erbjuder ett billån med säkerhet eller att din privatekonomi gör det omöjligt att få ihop till kontantinsatsen.

De vanliga kraven för lån är 120 000 kr i årsinkomst, att låntagaren är över 20 år gammal och är bosatt och folkbokförd i Sverige.

Kalkyl för ditt billån

När du bestämt dig för vilken bil du vill köpa så kan det vara bra att sätta sig ner och faktiskt gå igenom de olika långivarna som erbjuder billån för att se vad kostnaden per månad blir för dig och hur mycket du faktiskt har råd att betala.

Låt oss säga att du räknar fel och du har ett billån med säkerhet så kommer finansbolaget att ta bilen för att täcka lånet om du inte har råd att betala månadskostnaden. Så sätt dig ner och räkna på vad billånet kommer att kosta och om du har råd om något händer med din privatekonomi.

Många långivare har en billånskalkylator som är enkla att använda och gör din kalkyl enklare att få en översikt över hur dina kostnader kommer att se ut.

Om du funderar på att ta ett billån utan kontantinsats så kan det vara bra att använda en jämförelsetjänst för att hitta ett billån med låg ränta.

Man ska till exempel undvika långivare som erbjuder billån med betalningsanmärkningar om man saknar betalningsanmärkningar då man ofta får en betydligt bättre ränta om man går till ett annan långivare som sätter en individuell ränta eller att man väljer ett billån med säkerhet.

Tänk även över billån med restvärde om du bara kommer att vilja behålla bilen ett par år då det kan göra det enklare att byta in bilen mot en ny och det kan ofta vara billigare under avtalsperioden än ett vanligt billån men det kan vara bra att be om hjälp med att göra en kalkyl för att jämföra kostnaden för ett billån med restvärde mot ett där bilen står som säkerhet.

Att tänka på vid en billånskalkyl

Ränteavdraget påverkar din räntekostnad då du vid skrivande stund får göra ett avdrag på 30 % av 100 000 kr per år och på belopp som överstiger med 21 % vilket sänker din totala räntekostnad och ska tas med i beräkningen för hur mycket ränta du kommer att behöva betala.

Det är även viktigt att ta med sådana saker som vägskatter och om du kommer passera vägtullar som ökar din månadskostnad men det kan även vara bra att redan före du väljer bil kontrollera hur mycket en helförsäkring kostar så att du verkligen får en bra översikt över hur det kommer påverka din ekonomi.

Att redan från början veta om kostnaderna för bilen man tänker köpa kan göra att man enklare kan avgöra vilken typ av bil man ska köpa och också vilka kostnader utöver billånet som följer med, något som kan göra en väldigt stor skillnad och i värsta fall kan leda till att man inte har råd med det billånet då de andra kostnaderna är för höga.

Billån med betalningsanmärkning

Om man har betalningsanmärkningar så kan det vara svårt att hitta en långivare som vill låna ut pengar till dig oavsett till vad det än är du vill låna pengarna till och man kan nästan aldrig säga att en långivare accepterar betalningsanmärkningar utan de själva säger att det inte behöver vara ett hinder för att ansöka och om allting annat ser bra ut så finns det en stor möjlighet att lånet beviljas.

Det finns en del långivare som kan acceptera att låna ut även om man har betalningsanmärkningar men du får räkna med att räntan kommer att vara betydligt högre än om du skulle saknat betalningsanmärkningar och de kommer att kontrollera alla aspekter av din privatekonomi för att se att du har en betalningsförmåga som motsvarar det lånet du ansökt om.

Det finns även en risk att du inte kommer kunna ta ett billån med bilen som säkerhet utan enbart kunna ta ett billån utan kontantinsats samt att du kanske inte får låna det beloppet du vill utan att banken har ett maxtak för dig med betalningsanmärkningar men det beror på bank eller finansinstitut och skiljer sig mellan dessa. Om du däremot har kvar ett skuldsaldo hos kronofogden så kommer inte banken eller finansinstitutet att godkänna din ansökan då det vid skrivande stund inte finns någon långivare som accepterar man har en skuld hos kronofogden när man ansöker om ett lån.

Det finns även ett alternativ som många inte känner till och det är att be finansinstitutionen eller företaget som skickat in betalningsföreläggandet om dem kan dra tillbaka det vilket leder till att din betalningsanmärkning försvinner och även om inte alla företag eller finansinstitutioner är villiga att göra det så är det värsta som kan hända att du får ett nej och det förändrar inte din situation alls medans om de går med på att dra tillbaka den så har du mycket större chanser att faktiskt få ett billån med lägst ränta.

Billån med restvärde

Billån med restvärde är ett lån som sätts under kortare tid och där man vid kontraktstidens slut har tre val varav det första är att man köper en ny bil och använder andrahandsvärdet på bilen man har till handpenningen, det andra är att man förlänger lånet alternativt att man betalar av lånet.

Det här kan vara ett alternativ för dig som byter bil ofta och då kan använda andra handsvärdet för handpenningen till nästa bil men det som rekommenderas är att du byter bil oftare än var 60 månad för att det här ska löna sig. En tjänstebil används ofta i snitt i 36 månader innan den byts ut och kan vara en indikation på i vilka fall den här typen av billån lönar sig.

Avbetalningen motsvarar värdeminskningen på bilen så att bilens andra hands värde motsvarar lånesumman som finns kvar när lånet löpt ut men ofta så är bilens andra hands värde lite högre än lånesumman som finns kvar. Att tänka på är att det kan bli billigt för stunden att välja ett billån med restvärde men det kan bli dyrare i längden om du väljer att behålla bilen och fortsätta att betala av lånet och det är därför de flesta långivare rekommenderar att den här typen av lån är för dig som byter bil ofta och inte för dig som vill behålla bilen tills den gått sönder.

Den här typen av billån med låg ränta gör att man under en kortare tid kan få ett väldigt förmånligt billån som är väldigt mycket billigare under en kortare period än de flesta andra billånsformer som erbjuds på finansmarknaden just nu och om du tror att du inom en kort tid kommer att byta bil så kan det verkligen vara ett alternativ.

Billån med bilen som säkerhet

Ett billån med bilen som säkerhet kräver att du har en handpenning om minst 20 % och betyder att bilen står som säkerhet för att lånet betalas, med andra ord om du inte betalar tillbaka lånet så tar banken din bil för att betala resten av lånet.

Man ska vara försiktig med att missa inbetalningar när man har bilen som säkerhet för sitt billån då det skiljer sig lite mellan bankerna i hur snabbt man tar bilen men om man missar en gång så är det ingen större fara mot om man missar flera månader i rad och det är därför en billånskalkyl är så viktig att göra innan man köper bilen så att den risken aldrig finns.

Det som gäller för billån med bilen som säkerhet är att man får köpa båda nya och begagnade bilar så länge som bilen är köpt hos en auktoriserad bilförsäljare och bilen får inte vara äldre än 12 till 14 år när avbetalningen är klar men det finns en del finansbolag som tillåter att man köper bilen från en privatperson men då måste bilen testas av finansbolaget för att de ska kunna avgöra om bilen är i tillräckligt bra skick och att värdet stämmer.

Det betyder att om du lägger upp en avbetalning på 8 år får bilen inte vara äldre än 6 år när du köper den och eftersom bilen står som säkerhet så är det en enorm skillnad i räntekostnader gentemot ett billån utan bilen som säkerhet men den maximala åldern som finansbolagen tillåter skiljer sig mellan dem så ha det i åtanke när du räknar på avbetalningstiden.

Att ha en stabil inkomst och helst inga betalningsanmärkningar har de flesta finansbolagen som krav för att man ska kunna få ett sådant här billån även om det alltid finns undantag så är det generellt sett svårare att få ett billån med bilen som säkerhet om man inte uppfyller dessa två punkter.

Väldigt många långivare kräver en årsinkomst på minst 120 000 kr och att låntagaren är över 20 år gammal samt vara bosatt och folkbokförd i Sverige, dessa krav är rätt generella för de flesta långivare och gäller oavsett om bilen står som säkerhet eller inte.

Andra saker att tänka på för ett billån med lägst ränta

 

Utöver att faktiskt ta sig tiden man behöver för att kunna hitta en bra långivare så kan det ibland också krävas att man ser över sin egen privatekonomi och tänker på hur många förfrågningar man har hos UC då detta kan spela in vid en låneansökan oavsett om ansökningarna lett till lån eller inte så ser det inte bra ut och flera långivare kommer att neka dig oavsett din privatekonomi om du har för många förfrågningar.

Sen kan det vara bra att tänka över hur lång tid man vill betala av bilen och om det kanske kan vara mer ekonomiskt att köpa en ny bil istället för en begagnad då det vid skrivande stund finns flera bilmärken som har bilar för omkring 100 000 och som då har en ny bils garanti på upp till 5 år och det kan motsvara många tusenlappar i reparationer som man kanske hade behövt lägga på en begagnad bil och för att vara så ekonomisk som möjligt så kan man gärna läsa på om bilen man vill köpa för att se om det dyker upp några vanliga fel efter ett par år och hur mycket det kan kosta att laga sådant.

Att även göra en ordentlig koll bland långivarna och om du vill ta ett billån utan kontantinsats så tänk på att använda en jämförelsetjänst som med en förfrågning hos UC kan hitta det lånet med lägst ränta hos nästan alla finansinstitut och banker utan att det ser ut som du ansökt om 100 tals lån.

Att se över om du har en försäkring som täcker upp totalsumman på lånet vid händelse av längre sjukdom eller arbetslöshet kan vara en bra sak att kolla upp och om det inte finns på hemförsäkringen så kanske det ingår hos finansinstitutet eller banken du lånar från men om det inte finns en sådan försäkring kan det vara något att kolla upp för att se om en sådan kan bli inkluderad då det kan betyda väldigt mycket om något skulle hända och kostar oftast väldigt lite per månad.

Att ditt billån ska vara så billigt som möjligt och vara så säkert som möjligt är vad du ska försöka utgå från då det är en bra grundförutsättning för att allt ska gå bra under låneperioden oavsett om du väljer ett billån med säkerhet eller utan.